Ограничение юридической ответственности банка при незаконном пользовании банковской карты клиента третьими лицами
Одной из важнейших юридических проблем, связанных с использованием банковских карт, выпущенных российскими банками, является определение юридической ответственности банка перед клиентом за списание денежных средств, произведенное в результате незаконного использования карты для оплаты товаров, работ, услуг лицами, не уполномоченными клиентом. Особую остроту проблема ответственности банка приобретает в случае, если незаконное использование банковских карт третьими лицами производится за пределами Российской Федерации.
Если иное не следует из договора, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц в связи с использованием банковской карты клиента может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность в соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее "ГК") даже при отсутствии вины. В юридической литературе высказывалось мнение, что в таком случае банк как лицо, выполняющее поручение клиента, несет ответственность за убытки, причиненные клиенту в ходе выполнения поручения . Кроме того, существует судебная практика признания ответственности банков за списание денежных средств со счета клиента по подложным платежным поручениям , которая может учитываться судами при разрешении вопросов об ответственности за платежи с использованием банковских карт.
В случае, если порядок действий сторон в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может являться лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора (за исключением случаев, когда условия договора противоречат российскому законодательству).
Как показывает практика, банки стремятся урегулировать вопросы, связанные с возможностью незаконного использования банковской карты третьими лицами, в договорах о выдаче и использовании банковской карты , заключаемых с клиентами. При этом типичными условиями являются:
- указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа;
- установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты;
- определение момента перехода риска, связанного с незаконным использованием карты (как правило, в соответствии с условиями заключенного договора клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты клиента, до момента уведомления банка об утрате карты или подачи в банк заявления о блокировании карты);
- установление определенного срока для предъявления клиентом претензий, связанных с произведенным банком списанием денежных средств со счета клиента. Возможно условие о том, что при неполучении в установленный срок претензий клиента в отношении платежей, произведенных в течение какого-либо периода, такие платежи считаются одобренными клиентом.
Тем не менее, наличие в договоре таких условий не препятствует клиенту, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков, вызванных списанием банком денежных средств в пользу третьих лиц. В случае, если банк ссылается на условия договора, которыми ограничена его ответственность, суд неизбежно будет производить оценку законности таких условий и их юридического значения. Рассмотрим данные вопросы подробнее, для чего необходима краткая характеристика применимых правовых норм и порядка осуществления платежей с использованием банковских карт.
Правовое регулирование отношений банка и клиента в связи с использованием банковской карты
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен действующим гражданским законодательством Российской Федерации . Тем не менее, заключение таких договоров не противоречит гражданскому законодательству, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК "стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами". Исходя из обычного содержания договора о выдаче и использовании банковской карты, включающего условия об открытии и (или) использовании банковского счета клиента, о порядке выдачи и использования банковской карты и иные условия, такой договор следует рассматривать как смешанный договор, т.е. содержащий условия различных договоров, прямо предусмотренных гражданским законодательством. При этом к отношениям сторон, связанным с использованием счета клиента, применяются нормы 45 главы ГК ("Банковский счет").
Согласно нормам ГК о банковском счете, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК). Таким образом, условия договора о том, что списание средств со счета производится на основании данных, поступающих из платежной системы, без получения согласия клиента на каждый платеж, соответствует российскому законодательству.
В случае, если клиентом является гражданин, приобретающий или использующий услуги банка по обслуживанию банковской карты для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, на отношения между банком и клиентом также распространяется действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, с последующими изменениями и дополнениями (далее "Закон о защите прав потребителей").
В соответствии со ст. 29 Закона о защите прав потребителей банк как юридическое лицо, оказывающее потребителю (клиенту) услугу по обслуживанию счета, несет ответственность за недостатки такой услуги. При этом под недостатками услуги в соответствии со ст. 1 Закона о защите прав потребителей понимается несоответствие услуги "…или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора, или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и(или) описанию". С учетом особенностей распространения банковских карт несложно сделать вывод, что недостатком услуги банка, вероятнее всего, следует считать ненадлежащее исполнение банком обязательств по договору с клиентом.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей банк обязан своевременно предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их выбора. Согласно п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, информация об услугах должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах услуг, правила эффективного и безопасного их использования. При обнаружении недостатков в услуге, возникших вследствие отсутствия у потребителя надлежащей информации о ней, потребитель вправе, в частности, потребовать возмещения причиненных ему убытков (п. 2 ст. 12, п. 1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей). Вопрос о том, был ли потребитель-клиент надлежащим образом проинформирован банком об условиях использования карты, в том числе о порядке ее блокирования в случае утраты, имеет большое значение для разрешения судом вопросов ответственности банка перед клиентом.
В связи с выдачей клиенту банковской карты на отношения банка с клиентом также распространяется действие утвержденного Центральным Банком Российской Федерации Положения от 9 апреля 1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее "Положение № 23-П"), которым, в частности, определяется юридическое значение авторизации платежей (см. ниже).
Порядок осуществления платежей с использованием банковской карты
Как правило, платежи с использованием банковских карт производятся с осуществляются при условии их авторизации банком-эмитентом карты. При этом торговые организации, принимая к оплате банковскую карту, отправляют через банк - эквайрер (банк торговой организации, оказывающий услуги по организации расчетов с использованием банковской карты) в банк-эмитент карты по электронной связи запрос на авторизацию платежа. В случае, если на счете клиента банка достаточно денежных средств для осуществления платежа, авторизация осуществляется, как правило, незамедлительно в автоматическом режиме.
Согласно п. 1 Положения № 23-П, авторизация представляет собой "разрешение, предоставленное эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты и порождающее его самостоятельное обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты", то есть по осуществлению платежей в адрес торговых организаций, которые приняли к оплате банковскую карту клиента. Во время проведения авторизации банк-эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизированных сумм.
После проведения авторизации кассир торговой организации составляет специальную квитанцию, называемую слипом, которая подписывается держателем карты . В дальнейшем данные о произведенной операции включаются в реестр платежей эквайрера, который после обработки платежной организацией пересылается банку-эмитенту и служит основанием для списания средств со счета клиента.
В случае получения от клиента заявления о блокировании счета банк прекращает авторизацию будущих платежей, но не прекращает оплаты платежей, авторизация которых произведена к моменту получения заявления о блокировании карты.
На основе изложенных выше положений законодательства и с учетом существующего механизма платежей можно сделать следующие выводы.
Правомерность ограничения ответственности банка перед клиентом
Наиболее типичными условиями договоров банков с клиентами, предназначенными для ограничения ответственности банков, являются условие о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от клиента уведомления об утрате карты, а также установление определенного срока для обжалования платежей, по истечении которого платежи считаются принятыми (одобренными) клиентом.
Правомерность условия о том, что банк не несет ответственность за платежи, совершенные до получения от клиента уведомления об утрате карты или блокировки карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Так, в случае, если в качестве клиента банка выступает потребитель, заранее указанное в договоре условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственности за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи и осуществление им платежей в соответствии с данными платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.
На практике возникают вопросы, связанные со списанием банками денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованным банком до получения заявления о блокировании карты. Исходя из п. 1 Положения № 23-П, с момента авторизации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платежи в адрес торговых организаций. Банк, авторизовавший платежи, производит такие платежи и производит списание денежных средств со счета клиента, поскольку при обслуживании счета клиента банк действует в интересах и за счет последнего. Для того, чтобы избежать разногласия с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать условия о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей, в договорах с клиентами.
Условия договора о том, что отсутствие письменных возражений в течение указанного срока является юридическим актом одобрения операций, произведенных банком, на наш взгляд, является правомерным. В то же время, необходимо учитывать, что наличие такого условия в договоре не лишает клиента права на предъявление иска (иное толкование противоречило бы п.1 ст. 46 Конституции РФ, п. 2 ст. 3 ГПК РФ).
Наряду с вышеизложенным, к оплате товаров, работ и услуг, совершенной с использованием банковской карты клиента, могут быть применены нормы ГК о заключении сделки неуполномоченным лицом (ст. 183 ГК). Согласно п. 2 ст. 183 ГК РФ, последующее прямое одобрение сделки представляемым лицом создает, изменяет или прекращает для такого лица гражданские права по сделке с момента ее совершения. На наш взгляд, отсутствие претензий Клиента в случае, если необходимость предъявления таких претензий предусмотрена договором, может рассматриваться как такое прямое одобрение сделок, хотя возможны и иные позиции по данному вопросу.
Таким образом, практика включения в договоры условий, ограничивающих ответственность банка за совершение платежей по незаконным операциям с банковскими картами, соответствует действующему российскому законодательству. Наличие в договоре указанных условий, на наш взгляд, существенно усилят позицию банка в случае попытки клиента привлечь банк к ответственности за нарушение обязательств на основании ст. 401 ГК и ст. 29 Закона о защите прав потребителей
Если иное не следует из договора, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц в связи с использованием банковской карты клиента может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность в соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее "ГК") даже при отсутствии вины. В юридической литературе высказывалось мнение, что в таком случае банк как лицо, выполняющее поручение клиента, несет ответственность за убытки, причиненные клиенту в ходе выполнения поручения . Кроме того, существует судебная практика признания ответственности банков за списание денежных средств со счета клиента по подложным платежным поручениям , которая может учитываться судами при разрешении вопросов об ответственности за платежи с использованием банковских карт.
В случае, если порядок действий сторон в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может являться лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора (за исключением случаев, когда условия договора противоречат российскому законодательству).
Как показывает практика, банки стремятся урегулировать вопросы, связанные с возможностью незаконного использования банковской карты третьими лицами, в договорах о выдаче и использовании банковской карты , заключаемых с клиентами. При этом типичными условиями являются:
- указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа;
- установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты;
- определение момента перехода риска, связанного с незаконным использованием карты (как правило, в соответствии с условиями заключенного договора клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты клиента, до момента уведомления банка об утрате карты или подачи в банк заявления о блокировании карты);
- установление определенного срока для предъявления клиентом претензий, связанных с произведенным банком списанием денежных средств со счета клиента. Возможно условие о том, что при неполучении в установленный срок претензий клиента в отношении платежей, произведенных в течение какого-либо периода, такие платежи считаются одобренными клиентом.
Тем не менее, наличие в договоре таких условий не препятствует клиенту, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков, вызванных списанием банком денежных средств в пользу третьих лиц. В случае, если банк ссылается на условия договора, которыми ограничена его ответственность, суд неизбежно будет производить оценку законности таких условий и их юридического значения. Рассмотрим данные вопросы подробнее, для чего необходима краткая характеристика применимых правовых норм и порядка осуществления платежей с использованием банковских карт.
Правовое регулирование отношений банка и клиента в связи с использованием банковской карты
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен действующим гражданским законодательством Российской Федерации . Тем не менее, заключение таких договоров не противоречит гражданскому законодательству, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК "стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами". Исходя из обычного содержания договора о выдаче и использовании банковской карты, включающего условия об открытии и (или) использовании банковского счета клиента, о порядке выдачи и использования банковской карты и иные условия, такой договор следует рассматривать как смешанный договор, т.е. содержащий условия различных договоров, прямо предусмотренных гражданским законодательством. При этом к отношениям сторон, связанным с использованием счета клиента, применяются нормы 45 главы ГК ("Банковский счет").
Согласно нормам ГК о банковском счете, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК). Таким образом, условия договора о том, что списание средств со счета производится на основании данных, поступающих из платежной системы, без получения согласия клиента на каждый платеж, соответствует российскому законодательству.
В случае, если клиентом является гражданин, приобретающий или использующий услуги банка по обслуживанию банковской карты для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, на отношения между банком и клиентом также распространяется действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, с последующими изменениями и дополнениями (далее "Закон о защите прав потребителей").
В соответствии со ст. 29 Закона о защите прав потребителей банк как юридическое лицо, оказывающее потребителю (клиенту) услугу по обслуживанию счета, несет ответственность за недостатки такой услуги. При этом под недостатками услуги в соответствии со ст. 1 Закона о защите прав потребителей понимается несоответствие услуги "…или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора, или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и(или) описанию". С учетом особенностей распространения банковских карт несложно сделать вывод, что недостатком услуги банка, вероятнее всего, следует считать ненадлежащее исполнение банком обязательств по договору с клиентом.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей банк обязан своевременно предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их выбора. Согласно п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, информация об услугах должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах услуг, правила эффективного и безопасного их использования. При обнаружении недостатков в услуге, возникших вследствие отсутствия у потребителя надлежащей информации о ней, потребитель вправе, в частности, потребовать возмещения причиненных ему убытков (п. 2 ст. 12, п. 1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей). Вопрос о том, был ли потребитель-клиент надлежащим образом проинформирован банком об условиях использования карты, в том числе о порядке ее блокирования в случае утраты, имеет большое значение для разрешения судом вопросов ответственности банка перед клиентом.
В связи с выдачей клиенту банковской карты на отношения банка с клиентом также распространяется действие утвержденного Центральным Банком Российской Федерации Положения от 9 апреля 1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (далее "Положение № 23-П"), которым, в частности, определяется юридическое значение авторизации платежей (см. ниже).
Порядок осуществления платежей с использованием банковской карты
Как правило, платежи с использованием банковских карт производятся с осуществляются при условии их авторизации банком-эмитентом карты. При этом торговые организации, принимая к оплате банковскую карту, отправляют через банк - эквайрер (банк торговой организации, оказывающий услуги по организации расчетов с использованием банковской карты) в банк-эмитент карты по электронной связи запрос на авторизацию платежа. В случае, если на счете клиента банка достаточно денежных средств для осуществления платежа, авторизация осуществляется, как правило, незамедлительно в автоматическом режиме.
Согласно п. 1 Положения № 23-П, авторизация представляет собой "разрешение, предоставленное эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты и порождающее его самостоятельное обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты", то есть по осуществлению платежей в адрес торговых организаций, которые приняли к оплате банковскую карту клиента. Во время проведения авторизации банк-эмитент блокирует денежные средства держателя в пределах авторизированных сумм.
После проведения авторизации кассир торговой организации составляет специальную квитанцию, называемую слипом, которая подписывается держателем карты . В дальнейшем данные о произведенной операции включаются в реестр платежей эквайрера, который после обработки платежной организацией пересылается банку-эмитенту и служит основанием для списания средств со счета клиента.
В случае получения от клиента заявления о блокировании счета банк прекращает авторизацию будущих платежей, но не прекращает оплаты платежей, авторизация которых произведена к моменту получения заявления о блокировании карты.
На основе изложенных выше положений законодательства и с учетом существующего механизма платежей можно сделать следующие выводы.
Правомерность ограничения ответственности банка перед клиентом
Наиболее типичными условиями договоров банков с клиентами, предназначенными для ограничения ответственности банков, являются условие о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от клиента уведомления об утрате карты, а также установление определенного срока для обжалования платежей, по истечении которого платежи считаются принятыми (одобренными) клиентом.
Правомерность условия о том, что банк не несет ответственность за платежи, совершенные до получения от клиента уведомления об утрате карты или блокировки карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Так, в случае, если в качестве клиента банка выступает потребитель, заранее указанное в договоре условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственности за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи и осуществление им платежей в соответствии с данными платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.
На практике возникают вопросы, связанные со списанием банками денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованным банком до получения заявления о блокировании карты. Исходя из п. 1 Положения № 23-П, с момента авторизации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платежи в адрес торговых организаций. Банк, авторизовавший платежи, производит такие платежи и производит списание денежных средств со счета клиента, поскольку при обслуживании счета клиента банк действует в интересах и за счет последнего. Для того, чтобы избежать разногласия с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать условия о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей, в договорах с клиентами.
Условия договора о том, что отсутствие письменных возражений в течение указанного срока является юридическим актом одобрения операций, произведенных банком, на наш взгляд, является правомерным. В то же время, необходимо учитывать, что наличие такого условия в договоре не лишает клиента права на предъявление иска (иное толкование противоречило бы п.1 ст. 46 Конституции РФ, п. 2 ст. 3 ГПК РФ).
Наряду с вышеизложенным, к оплате товаров, работ и услуг, совершенной с использованием банковской карты клиента, могут быть применены нормы ГК о заключении сделки неуполномоченным лицом (ст. 183 ГК). Согласно п. 2 ст. 183 ГК РФ, последующее прямое одобрение сделки представляемым лицом создает, изменяет или прекращает для такого лица гражданские права по сделке с момента ее совершения. На наш взгляд, отсутствие претензий Клиента в случае, если необходимость предъявления таких претензий предусмотрена договором, может рассматриваться как такое прямое одобрение сделок, хотя возможны и иные позиции по данному вопросу.
Таким образом, практика включения в договоры условий, ограничивающих ответственность банка за совершение платежей по незаконным операциям с банковскими картами, соответствует действующему российскому законодательству. Наличие в договоре указанных условий, на наш взгляд, существенно усилят позицию банка в случае попытки клиента привлечь банк к ответственности за нарушение обязательств на основании ст. 401 ГК и ст. 29 Закона о защите прав потребителей